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银行业互联网金融发展的困境及径分析
* 来源 :http://www.fresh-paper.com * 作者 : * 发表时间 : 2018-08-01 03:34

  互联网企业对金融行业冲击最大的业务领域就是支付,以支付宝和微信为代表的第三方支付机构已经在全球处于遥遥领先的地位。2017年中国移动支付用户规模达5.62亿人,移动支付规模达202.9万亿元。2018年第一季度支付宝与财付通两大巨头占据中国第三方移动支付交易规模市场份额的90.6%,中国第三方移动支付市场进入成熟期,支付宝、财付通双寡头市场格局已经形成。中国银联联合各商业银行推出云闪付APP,试图打破中国第三方移动支付现有的市场格局,曾经在线下垄断支付市场,如今已经连10%的份额都不足,支付业务已经彻底被互联网企业。

  余额宝的出现,被认为开创了中国互联网理财的元年,成为普惠金融的典型代表,并极大激发了金融行业的创新热情,还一定程度上推动了中国市场利率化的进程,截止2017年12月份余额宝的规模达到1.6万亿,互联网理财的规模达到3.15万亿,预计2018年规模将增长到5.8万亿。为有效防控金融风险,中国证监会与中国人民银行于2018年6月份联合发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》,对单个投资者持有的单只货币市场基金,设定在单一基金销售机构单日不高于1万元的“T+0赎回提现”额度上限,该指导意见将对银行业互联网理财的发展起到保驾护航的作用,但不会改变逐渐被互联网企业蚕食的趋势。

  融资业务是金融最核心也是利润最丰厚的业务板块,自古以来是“兵家必争之地”,互联网在完成了对支付结算和资金来源端的后,大举进攻融资领域。以网络平台为基础,以大数据技术为支撑的网络贷款迅速发展,并极大冲击着原有的银行融资体系。网络贷款主要有两类发展模式,一种是基于电商平台和大数据的类银行贷款模式,另一种就是去中介化的P2P模式。由于银行企业的融资的利息较低,但门槛较高,互联网企业面向的更多的是在银行获取融资难度较大的客户群体,算作是对银行融资业务的补充。P2P网贷公司随着大面积的暴雷和跑事件,未来的发展前景不太乐观。

  银行企业自身没有互联网基因,在互联网企业不断的业务下不得不改变,这是一种由外而内的倒逼,而不是内部自然进化的。所以很多银行企业就看互联网公司怎么做,他们就怎么做,照搬照抄,缺乏自主创新的。虽然互联网公司已经论证了可行性,比如银行系电商、银行系社交平台、银行系余额宝等等,殊不知互联网公司的产品不是你想做就能做的。银行企业最重要的不是缺少互联网的idea,而是缺少互联网的思维,依葫芦画瓢式的照搬照抄注定是没有未来的,银行企业更应该结合自身的优势,利用互联网的逻辑打造自己的平台产品。很多银行制定了高大上的战略,但结果往往是叫好不叫座,互联网企业的核心业务是不可复制的,实际上近年来不断发展较好的具有价值的业务也就是手机银行,而真正把手机银行做到极致体验的银行企业不多。

  近年来各大银行纷纷组建互联网金融部,或者成立互联网金融子公司,重视程度不可谓不高,但效果并非十分明显。部门之间缺乏一定的协同,互联网金融成了互联网金融部一个部门的事情,其他业务部门还是做传统银行的事情,没有真正的将互联网和传统银行业务真正的融合。网络金融部积累了大量的物流信息、社交信息、客户行为信息并未得到有效运用支撑传统银行业务开展。

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